在日本生活久了，慢慢就会意识到「ポイ活」（积分活动）这件事的存在。刚来日本的时候觉得为了几个积分折腾半天不值得，但当你真正算过一笔账之后会发现，日常消费中积分的累积速度远比想象中快。尤其是像 [[au Pay]] 这样的二维码支付工具，本身消费就有 0.5% 的 [[Ponta]] 积分回馈，如果在充值环节再通过信用卡拿到一层积分，相当于每笔消费都在「双重返点」。最近整理了一下目前还能给 au PAY 充值并获得积分的几张信用卡，分享给同样在研究这条链路的朋友。
au PAY 信用卡充值的基本规则
在介绍具体的卡片之前，先梳理一下 au PAY 信用卡充值的几个基本规则，因为不是所有信用卡都能用来充值。
au PAY 卡（au 自家的信用卡）充值没有月额限制，但其他发卡行的信用卡每月合计最多只能充值 50000 日元。这个上限是按自然月计算的，每月一号重置。充值的最低金额是 3000 日元起，单次上限 50000 日元。
关于卡片品牌的限制，[[Mastercard]]、[[American Express]]、[[Diners Club]] 这三个品牌基本上所有发卡行都可以充值。但 [[Visa]] 和 [[JCB]] 就比较挑剔了，只有部分发卡行的 Visa 和 JCB 卡片可以用来充值 au PAY。所以如果你手上有多张信用卡，优先选择 Mastercard 品牌的会更省心。
还有一个很重要的变化需要提醒：[[三井住友カード]] NL 系列从 2026 年 3 月 1 日起，给 au PAY 充值将不再计入积分。[[PayPay Card]] 也将从 2026 年 6 月 2 日起停止给 au PAY 充值的积分回馈。如果你之前一直用这两张卡充值 au PAY，现在需要考虑替代方案了。
JQ CARD エポスゴールド
第一张要推荐的是 [[JQ CARD エポスゴールド]]，这是 JR 九州和 [[EPOS]] 合作发行的联名信用卡。虽然名字里带着「九州」，但并不要求你住在九州地区，全国任何地方都可以申请。
这张卡的基本还原率是 0.5%，积攒的是 JQ 积分。年费 5000 日元（含税），但只要年间利用达到 50 万日元就可以获得永年免费的资格。更有吸引力的是，年间利用达到 100 万日元还会额外获得 10000 积分的奖励，这就相当于在基础还原率之上又多了 1% 的回馈。卡片品牌是 Visa，属于 EPOS 系的 Visa 卡，是可以给 au PAY 充值的。
对于正在做年间利用「修行」的人来说，每个月给 au PAY 充值 50000 日元也是一种凑利用额的方式。充值之后 au PAY 的余额可以在日常消费中慢慢花掉，相当于把信用卡消费分散到了更多的支付场景里。
JQ CARD セゾンゴールド
第二张是 [[JQ CARD セゾンゴールド]]，可以理解为上面那张卡的 [[Saison Card]] 版本。基本框架和 JQ CARD エポスゴールド 非常相似：0.5% 的基本还原率，积攒 JQ 积分，年间 50 万日元利用免年费，100 万日元利用送 10000 积分。
这张卡的年费是 11000 日元（含税），比 EPOS 版贵了一些，但它有一个独特的优势。一般版的 JQ CARD セゾン可以选择 Mastercard 或 JCB 品牌，如果你先申请一般版并获得金卡的インビテーション（邀请），就可以拿到 Mastercard 或 JCB 品牌的金卡，这些品牌在一般的直接申请中是选不到的。Mastercard 品牌给 au PAY 充值完全没有兼容性问题，用起来会更顺畅。
如果你已经持有 JQ CARD エポスゴールド，其实没有必要再申请这张，两者的核心功能是重叠的。但如果你更倾向于 Saison 系的积分体系，或者想要 Mastercard 品牌的金卡，那这张就是更好的选择。
d カード
第三张推荐的是 [[d Card]]，这是 [[NTT docomo]] 发行的信用卡。d カード 最大的优势是简单直接：基本还原率 1.0%，年费永年免费，积攒的是 [[d Point]]，在日本的通用性非常高。
需要注意的是，d カード 有 Visa 和 Mastercard 两种品牌可选，但只有 Mastercard 品牌可以给 au PAY 充值。如果你是为了 au PAY 充值而申请这张卡，请务必选择 Mastercard 版本。d カード GOLD 也可以用来充值，但金卡有 11000 日元的年费，除非你本身就是 docomo 的手机用户或者有其他理由持有金卡，否则免费的普通版就完全够用了。
d カード 的 1% 还原率在免年费的信用卡中算是很有竞争力的。加上 au PAY 自身 0.5% 的 Ponta 积分回馈，通过 d カード 充值 au PAY 再消费，合计可以拿到 1.5% 的积分回馈，虽然分散在两个积分体系里，但实际到手的价值是实实在在的。
イオンカード
第四张是 [[AEON Card]]（イオンカード），[[永旺]]集团旗下的信用卡。基本还原率 0.5%，积攒 WAON POINT，年费永年免费。和 d カード 一样，イオンカード 也有 Visa、Mastercard、JCB 三种品牌，但只有 Mastercard 品牌可以给 au PAY 充值。
イオンカード 有一个独特的加成日：每月 10 号是「ありが 10 デー」（感谢日），在这一天使用イオンカード 进行的消费还原率会翻倍到 1.0%。如果你把每月的 au PAY 充值安排在 10 号来做，就可以拿到 1.0% 的 WAON POINT 回馈，再加上 au PAY 的 0.5%，合计就是 1.5%。
另外一个值得关注的点是，イオンカード 的年间利用达到 50 万日元（含税）以上，有机会收到 [[AEON Card]] ゴールド的インビテーション（邀请）。金卡同样免年费，但享受更多永旺系商业设施的优待。如果你经常在 [[AEON]]、[[AEON Mall]] 或者 [[MaxValu]] 购物，这张卡的综合价值会更高。
Amazon Mastercard
最后一张推荐的是 [[Amazon Mastercard]]，由 [[三井住友カード]] 发行、[[Amazon]] 联名的信用卡。基本还原率 1.0%，年费永年免费，积攒的是 Amazon 积分。品牌固定为 Mastercard，所以给 au PAY 充值完全没有品牌兼容性的顾虑。
这张卡的独特价值在于 Amazon 消费的加成。普通会员在 Amazon 购物可以获得 1.5% 的还原，如果是 [[Amazon Prime]] 会员则提升到 2.0%。对于经常在 Amazon 购物的人来说，这张卡本身就已经很有持有价值了，能给 au PAY 充值只是额外的加分项。
不过需要注意的是，Amazon 积分只能在 Amazon 上使用，不像 d Point 或 Ponta 积分那样可以在线下各种商店消费。如果你希望积分的使用场景更灵活一些，那可能 d カード 会是更好的选择。
充值之后的积分链路延伸
给 au PAY 充值之后，除了直接用 au PAY 消费之外，还有一些进阶的用法值得了解。au PAY 的余额可以继续充值到 [[V Point Pay]]（V ポイント Pay），而 V Point Pay 又可以充值到 [[Mobile Suica]]。这意味着通过信用卡 → au PAY → V Point Pay → Mobile Suica 这条链路，你可以在每一个环节都尝试获取积分，最终在电车、巴士、便利店等支持交通系 IC 卡的场景中使用。
当然，这种多层链路的操作比较繁琐，而且每一层的积分政策都可能随时变化，所以建议只在自己觉得值得的范围内去做，没有必要为了多拿零点几个百分点的积分而把日常支付搞得过于复杂。
之前也写过一篇关于 [[通过 au Pay 给 Nanaco 充值的方法]] 的文章，通过 au PAY プリペイドカード 经由 [[Apple Pay]] 给 [[Nanaco]] 充值，用来在 [[Seven Eleven]] 支付税金和公共料金，也是一条非常实用的积分链路。
最后
在日本的积分生态里，支付工具和信用卡之间的关系一直在变化。三井住友カード NL 和 PayPay Card 相继停止了给 au PAY 充值的积分回馈，说明发卡行也在不断收紧这类「中间充值」的积分政策。今天介绍的这几张卡目前还可以正常获得积分，但未来会不会也被调整，谁也说不准。
如果要从中选一张最推荐的，我个人会倾向于 d カード 的 Mastercard 版本。免年费、1% 还原率、d Point 的通用性强，作为一张专门用来给 au PAY 充值的卡片来说性价比很高。如果你本身就在做 JQ CARD 系的年间 100 万修行，那 JQ CARD エポスゴールド 或 JQ CARD セゾンゴールド 也是很好的选择，充值 au PAY 的金额可以同时计入修行额度。
积分这件事，说到底还是要在「省力」和「回报」之间找到一个自己舒服的平衡点。不必追求每一个百分点都不放过，但知道有哪些选择、在需要的时候能用上，就已经足够了。
