手上这张 EPOS 金卡已经陪了我好几年，从最早在 日本的第二张信用卡 EPOS エポスカード 里写的普通卡，到后来被邀请升级金卡，每年最重要的一件事就是在集计期间内刷满 100 万日元，拿到那 10000 点年间奖励积分。今年 6 月 1 日 EPOS 官方发了一则公告，宣布从 2026 年 8 月 1 日起，向电子钱包、交通 IC 卡以及各类预付卡的充值不再给基础积分。公告一出，日本的积分圈子里一片「改恶」的哀嚎，我身边也有朋友问我金卡是不是可以剪了。新规已经实施快 3 个月，我自己也按照新规则调整了一轮刷卡方式，这篇文章就把新规到底改了什么、哪些路径还能用、哪些说法其实是误解，完整地整理一遍。
这次到底改了什么
先说结论：这次改动只砍掉了充值时那 0.5% 的基础积分，也就是以前每 200 日元给 1 点的通常积分，而充值金额依然计入金卡和白金卡的年间利用额。官方原文的意思是，虽然积分加算终止，但在エポスプラチナ和エポスゴールド会员的年间奖励积分计算中，这些充值依然会被算进「年間ご利用額」。这一点是这次改动里最关键的一句话，也是 EPOS 和其他发卡行最大的区别。最近两年 [[三井住友カード]]、[[JCB]]、[[PayPay カード]] 都陆续把充值从积分和年间消费额里一并剔除，EPOS 是少数只砍积分、保留修行通道的。
受影响的服务一共 28 种，包括交通 IC 卡 5 种和支付服务 23 种，而且通过 [[Apple Pay]] 和 [[Google Pay]] 渠道充值也同样适用。交通 IC 卡是 [[Mobile Suica]]、Mobile PASMO、Mobile ICOCA、ICOCA（TOICA 模式）和 SAPICA，另外通过 Mobile Suica 购买的特急券、定期券、绿色车厢券，以及 PASMO 和 ICOCA 的定期券也不再给积分。支付服务这边则几乎把大家熟悉的充值链路一网打尽，包括 [[ANA Pay]]、JAL Pay、[[au PAY]]、ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払い（也就是给 PayPay 余额充值那条线）、IDARE、EVERING、[[Kyash]]、TwooCa、[[TOYOTA Wallet]]、バンドルカード、Visa プリペ、V プリカ、V ポイント Pay、ビットキャッシュ、[[Revolut]]、ワンバンク、[[楽天 Edy]]，以及くまモン！Pay、みきゃんアプリ、ハチペイ、ランドリー Pay、DeNA Pay、miive 这些地方性或小众的服务。官方也特别注明，这份名单今后可能在不另行通知的情况下变更或追加，所以不要把宝押在名单外的某个小众服务上。
这次改动对所有 EPOS 卡都生效，包括普通卡、金卡、白金卡以及 JQ CARD エポスゴールド 这类联名卡。7 月 31 日之前的充值仍然按旧规则给积分，8 月 1 日之后的才适用新规。
算一笔账，修行还划不划算
金卡的年间奖励规则没有变，年间利用额满 50 万日元送 2500 点，满 100 万日元送 10000 点，而且满 50 万日元之后第二年起年费永久免除。EPOS 积分基本是 1 点等于 1 日元，可以直接抵扣账单，所以下面直接用日元来算。
如果 100 万全部是正常的刷卡消费，那么能拿到 5000 点基础积分加上 10000 点奖励积分，合计 15000 点，实际返还率 1.5%。如果 100 万全部靠充值完成，在新规之下基础积分归零，只剩 10000 点奖励，实际返还率 1.0%。换句话说，即便最坏的情况，全靠充值修行，金卡依然有 1% 的综合返还，这在今天的日本信用卡市场上并不算差，毕竟很多主流卡的充值已经是 0% 而且不计入任何门槛。
所以我的看法是，金卡并没有到该剪的程度，只是玩法要变。以前很多人图省事把所有消费都先充进钱包再花，现在这种做法每 100 万会少拿 5000 点。更合理的方式是，能直接刷卡的地方就直接刷 EPOS，拿满 0.5% 的基础积分；到集计期间快结束、发现离 100 万还差一截的时候，再用充值把差额补上。充值从过去的主力，变成了现在的补位工具。
iPhone 用户的充值路径
如果你用的是 iPhone，最顺手的一条路还是通过 Apple Pay 给 ANA Pay 充值。具体做法是先把 EPOS 金卡或白金卡添加到 Apple 钱包，然后在 ANA Pay 里选择 Apple Pay 充值，选中 EPOS 卡完成支付。这一步虽然拿不到 0.5% 的基础积分，但充值金额会立即计入 EPOS 的年间利用额，100 万的进度条会实打实往前走。
钱进了 ANA Pay 之后，最实用的出口是通过 Apple Pay 给 Mobile Suica 充值。Suica 在日本的覆盖面不用多说，坐电车、便利店、自动售货机、药妆店、大部分连锁餐厅都能用，钱充进去基本不用担心花不掉。我自己就是把这条线当作日常通勤和便利店的资金池，每个月固定往里补一点，不知不觉就把年间利用额刷上去了。
以前还有一个更长的玩法，是 ANA Pay 再充值到 TOYOTA Wallet，然后用 TOYOTA Wallet 的 iD 去超市、百货店消费，或者再转进 Suica。但 TOYOTA Wallet 这两年经历了好几轮改恶，自身的消费返还已经大幅缩水，现在多绕这一层并不能多拿什么好处，反而增加了资金滞留和规则变动的风险。如果你本来就有 TOYOTA Wallet 余额，可以用 iD 消费慢慢花掉，没有的话我建议直接走 ANA Pay 到 Suica 这条短路径就够了。如果想要了解更多关于各条充值链路的细节，可以留言告诉我，或者也可以添加我的 联系方式。
安卓用户的充值路径
安卓这边因为没有 Apple Pay，很多依赖 Apple Pay 中转的多重套娃链路都走不通，但修行本身并不受影响，路径反而更直接。
第一种是在 au PAY 应用里直接绑定 EPOS 卡充值。打开 au PAY，点击首页的「チャージ」，选择「クレジットカード」，登记 EPOS 的 Visa 卡并通过 3D セキュア 验证即可。注意这里是在 au PAY 应用内直接登记信用卡，而不是通过 Google Pay，Google Pay 里的 EPOS 卡只能用于 Visa 触碰支付和网购，不能拿来给 au PAY 充值。au PAY 余额在大部分餐厅、药妆店和支持二维码支付的店铺都能用，之前在 聊一聊日本的支付方式之 au Pay 里也介绍过它的使用场景。
第二种是在 Mobile Suica 或 Mobile ICOCA 应用里登记 EPOS 卡直接充值，这是最朴素也最稳妥的做法。充值的那一刻，金额就记入 100 万的修行进度，之后坐车购物照常使用就好。
tsumiki 证券定投，不增加生活开销的修行方式
如果你觉得每天往钱包里充钱太零碎，或者日常开销本来就没有 100 万那么多，EPOS 官方合作的 [[tsumiki 证券]] 是目前最省心的选择。tsumiki 证券是丸井集团旗下的证券公司，只支持用 EPOS 卡进行信用卡定投（クレカ積立），而且官方 FAQ 明确写着，tsumiki 证券的定投金额计入金卡和白金卡的年间利用额。
开通流程很简单，注册 tsumiki 证券账户，设置信用卡定投并绑定 EPOS 金卡或白金卡，然后选择要买的基金。从 2024 年 1 月起，每月信用卡定投上限从 5 万日元提高到了 10 万日元，按上限设置的话一年就是 120 万日元，单靠这一项就能跨过 100 万的门槛。tsumiki 证券也支持新 NISA 账户，如果你还没想好 NISA 放在哪家券商，可以把它作为一个候选，相关规则可以参考 新 NISA 必须要知道的事。
这里有一个我必须要纠正的流传很广的说法，就是「买入后次月就可以卖出提现，相当于无成本刷额度」。这个玩法在 2024 年之前确实存在，但从 2024 年 4 月开始的集计期间起，EPOS 改了规则，在集计期间内卖出提现的金额会从定投累计额中扣除。也就是说，如果你 1 月定投了 10 万，2 月又卖出了 10 万，这 10 万在年间利用额里等于没算。正确的做法是在整个集计期间内持有，等奖励积分确认之后再考虑是否卖出。
既然要持有，就要正视基金本身的波动。tsumiki 证券的基金数量很少，目前大概是セゾン・グローバルバランスファンド、セゾン資産形成の達人ファンド、コモンズ 30、ひふみプラス、まるごとひふみ 15、ブラックロック ESG 世界株式ファンド这几只，里面并没有纯粹的国债基金。相对稳健的是セゾン・グローバルバランスファンド，大致是全球股票和债券各占一半，波动比纯股票基金小，但它依然是有涨有跌的投资品，卖出时拿回来的钱不会和投入时一模一样。如果你本来就有长期投资的打算，把每月定投放在这里一举两得；如果你只是想刷额度又完全不能接受亏损，那就要掂量一下了。
至于积分，tsumiki 证券的每月定投扣款本来就不给 0.5% 的基础积分，这一点和这次的新规无关。它的回馈方式是按持续定投的年数，对年间投资额给予 0.1% 起步、逐年提高、最高 0.5% 的「つみたてポイント」，条件是一年内至少定投 2 次，如果中断一年则会重新从 0.1% 开始。按每月 10 万计算，坚持到第 5 年以后每年能多拿 6000 点，加上金卡的 10000 点奖励，就是 16000 点。
不计入年间利用额的项目
刷额度最怕的就是年底一算差了几千日元，痛失 10000 点奖励。下面这些是官方规定或者一般不计入年间利用额的项目，一定要避开。
- キャッシング，也就是信用卡借现金，包括在海外 ATM 取现
- 用 EPOS 积分抵扣的那部分金额
- 年费、分期和リボ手续费、ATM 手续费这类费用性质的扣款
- 官网列出的部分特定商户和服务，比如部分クロネコヤマト的支付、ROOM iD 等，具体以官网奖励积分页面的说明为准
- 在 tsumiki 证券集计期间内卖出提现的金额，会从定投累计额中扣除
另外还要搞清楚集计期间是怎么算的。金卡的集计期间从你成为金卡会员的那个月开始，到第二年同一月份的前一个月月底为止，以刷卡的利用日为准，而不是以账单扣款日为准。奖励积分一般在集计期间结束后的第 2 个月发放。很多人会误以为是自然年 1 月到 12 月，结果在错误的时间点冲刺，这一点在 EPOS 应用里可以直接查到自己的集计期间和当前累计金额，建议每隔一两个月看一眼。
新规下我的刷卡策略
结合上面这些规则，我现在的做法大概是这样的。首先把金卡的「選べるポイントアップショップ」用好，金卡可以选最多 3 家店铺享受积分 3 倍，也就是 1.5% 的基础返还，我把手机费、电费、经常用的网购平台登记进去，这些固定开销直接刷 EPOS，基础积分一点不浪费。
其次是 tsumiki 证券每月固定定投，这部分本来就是我长期投资计划的一部分，顺便承担了修行的大头。最后才是充值，到了集计期间最后两三个月，打开应用看一眼离 100 万还差多少，用 ANA Pay 到 Suica 或者 au PAY 把差额补齐，补进去的钱也都会在日常消费中自然花掉，不会额外增加开销。
最后
这次 EPOS 的调整，说到底是把充值从「既有积分又有门槛」变成了「只有门槛没有积分」。对那些把所有消费都绕一圈充值的人来说，确实每年少拿几千点，但对大多数正常使用的人来说，影响其实非常有限。在一众发卡行把充值彻底踢出年间消费额的背景下，EPOS 保留修行通道已经算是相当厚道了。
我自己的感受是，日本的积分玩法这两年改恶的速度越来越快，追着漏洞跑的套娃路径寿命越来越短，与其每次规则变动都重新研究一遍复杂的链路，不如回到最朴素的思路：能直接刷卡的地方直接刷，长期投资放进 tsumiki 证券，充值只用来补位。这样即使未来规则再变，也不会手忙脚乱。如果你也在修 EPOS 金卡，欢迎留言聊聊你现在的刷卡组合。
参考资料：
