来日本生活后，每个月看到工资条的那一刻，最让人头疼的就是各种被扣掉的金额。健康保险、所得税、住民税，再加上一项动辄数万日元的「厚生年金」，让到手工资缩水不少。我第一次拿到工资条的时候也是一头雾水，明明听说日本是高福利国家，怎么扣这么狠？带着这个疑问慢慢去查资料、问 HR、看政府网站，才发现这背后是日本一套相当复杂但设计精巧的公的年金制度。
如果你刚来日本，或者正打算来日本工作生活，搞清楚国民年金和厚生年金的区别，对你未来的生活规划会有非常大的帮助。这不只是一个「被扣多少钱」的问题，更关乎你 65 岁之后每个月能从日本政府那里领多少钱，关乎你如果中途回国能拿回多少补偿，也关乎你配偶要不要单独参保。这些细节如果不提前搞清楚，等到出事再补救可能就晚了。
日本年金制度的两层结构
日本的公的年金（公共养老金）采用的是经典的「两层结构」，日语里叫做「2階建て」，可以理解成一栋两层的楼房。第一层是基础部分，叫做 国民年金，所有住在日本、20 岁到 60 岁的人都必须参加，包括持有签证的外国人。第二层是叠加部分，叫做厚生年金，只有受雇于企业的会社员和公务员才会参加，相当于在基础年金之上多盖了一层。
这种设计的逻辑是：先用国民年金给所有人兜底，保证最低的退休保障；再用厚生年金针对收入更高的上班族提供更优厚的退休待遇。这一点和很多国家「单层制」的养老金体系不同，理解了这个两层结构，后面所有复杂的细节就都有了一个清晰的框架。
需要特别强调的一点是，厚生年金不是国民年金的替代品，而是它的补充。换句话说，参加厚生年金的人同时也在参加国民年金，只不过你不用单独缴费，因为厚生年金的保险费里已经包含了国民年金那部分。这个细节经常让初到日本的人感到困惑，以为自己只交了厚生年金，其实你的国民年金权利也在同步累积。
国民年金 全民参加的基础保障
国民年金又叫做「基础年金」，是日本年金制度的地基。法律规定，只要你住在日本，年满 20 岁不满 60 岁，无论国籍、无论是否有收入，都必须加入国民年金。这一点对外国人也一样适用，只要你拿到了在留卡，就有缴纳年金的义务。
按照参保人的身份，国民年金把所有参保者分成了三类，日语里叫做「第1号被保険者」「第2号被保険者」「第3号被保険者」。第一类主要是自营业者、农林渔业从业者、学生、无业人员，这些人需要自己直接向年金机构缴费。第二类是公司员工和公务员，他们通过厚生年金自动加入了国民年金，不用单独缴。第三类比较特殊，是第二类被保险者所扶养的配偶（通常是全职主妇或主夫），年收入需要在 130 万日元以下，这一类人完全不用交钱，配偶的厚生年金里已经把他们的份额包含进去了。这个第三类的设计是日本年金制度里相对独特的一项，对于双职工家庭里收入较低的一方有相当大的吸引力。
关于具体的缴费金额，2025 年度（令和 7 年度）国民年金的月保费是 17510 日元，比 2024 年度的 16980 日元有所上涨。这个金额是定额的，不分年龄、不分地区、不分收入，所有第一类被保险者都按这个数字交。如果你觉得这个金额对你来说负担太重，可以申请「免除」或者「猶予」（缓缴），这是一个非常重要的制度后面会详细说。缴费方式上有银行口座扣款、便利店缴纳、信用卡支付等多种选择，其中按年一次性缴清（前納）还能拿到几千日元的折扣，对现金流宽裕的人来说是个划算的选择。
至于退休后能领多少，国民年金的算法相对简单。如果你从 20 岁到 60 岁不间断地缴满了 40 年（也就是 480 个月），从 65 岁开始每年可以领到大约 831700 日元（2025 年度满额），换算下来每月差不多 69300 日元。如果只缴了 10 年（这是最低门槛，过去是 25 年，2017 年才降到 10 年），就只能领满额的四分之一。所以国民年金的核心规则是：缴得越久领得越多，但必须先迈过 10 年这道门槛，否则一分钱都拿不到。
厚生年金 上班族的额外加码
厚生年金是叠加在国民年金之上的第二层，专门针对在企业里工作的员工和公务员。基本上只要你在日本的公司全职工作，签了正式劳动合同，公司就会自动帮你办理厚生年金的入会手续，不需要你自己跑去年金机构。这一点对很多刚来日本工作的人是个好消息，因为入职手续里就把这件事给办了。
厚生年金的保险费计算方式和国民年金完全不同，它不是定额，而是按收入比例来交。具体公式是：保险费 = 标准报酬月额 × 18.3%。这里的「标准报酬月额」并不是你每个月实际的工资，而是日本年金机构按收入区间划分的一个「档位」，从最低的 88000 日元到最高的 650000 日元一共 32 个档。关键的一点是这 18.3% 不是全由你一个人承担，而是公司和员工各出一半，这就是日语里说的「労使折半」。所以从你工资里实际扣掉的厚生年金费率是 9.15%，公司也会同步往里投同样多的钱。
举个具体例子，假设你的月薪是 30 万日元（年收入 360 万左右），按对应的标准报酬月额档位计算，每月从工资里扣的厚生年金大约是 27450 日元，公司也帮你出 27450 日元，加起来一个月有 54900 日元进入了你的年金账户。同时，这笔钱里也已经包含了国民年金的部分，所以你不需要再额外缴国民年金的 17510 日元了。从这个角度看，厚生年金虽然扣得多，但因为公司出了一半，又涵盖了国民年金，实际上对员工是相当划算的。
厚生年金的退休金计算就比国民年金复杂多了。简化版本的公式是：厚生年金年额 ≈ 平均标准报酬月额 × 5.481/1000 × 加入月数。也就是说，你工作年限越长、平均工资越高，将来能领到的厚生年金就越多。一个在日本工作 40 年、月均工资 40 万日元的人，65 岁退休后，加上国民年金的部分，每年大约能领到 200 万日元上下，相当于每月 16 万日元左右。这个数字对于在日本养老来说，配合一些自己的积蓄，基本可以维持中等水平的生活。
实践经验
讲完了制度本身，下面是几个我自己踩过坑、或者看到别人踩坑的实操点，对在日本生活的外国人来说尤其重要。
关于免除制度
如果某一段时间你的收入特别低（比如失业、读书、生病等），交不起 17510 日元的国民年金，千万不要直接选择「未缴」。日本的年金制度提供了「全额免除」「四分之三免除」「半额免除」「四分之一免除」「猶予」等多种减免选项，只要你向市役所提出申请并通过审查，免除期间依然算作「加入年数」，将来仍然有资格领取年金，只不过领取的金额会按比例打折。这一点很多人不知道，结果选择了「直接不交」，导致这段时间既不算加入年数也不计入将来的领取金额，得不偿失。我身边就有朋友因为留学时没申请免除，毕业后才发现要补缴或者干脆放弃，那段时间的年金权利就这么没了。
回国能拿回多少
对于像我们这样的外国人来说，最关心的可能是：万一将来不在日本养老，回国了那些年缴的钱能不能拿回来？答案是可以，但有限制。这个制度叫做「脱退一時金」，外国人离开日本后两年内可以申请，能拿回最多 60 个月（5 年）对应的金额，超过 5 年的部分就「沉淀」在年金机构里了。这个上限以前是 36 个月，2021 年改革后才提高到 60 个月，算是一个利好。
更值得关注的是「社会保障协定」。中国和日本之间在 2019 年 9 月生效了这个协定，但要特别说明的是，中日协定和日本与其他大多数国家的协定不同——它只覆盖「双重缴费免除」（针对派遣人员），并不包含「期间合算」机制。也就是说，你在日本交的年金年限不能合并到中国的累计缴费里去帮你达到中国的领取门槛，反之亦然。这一点很多介绍文章里写错了，要以官方信息为准。如果你打算长期在中日之间往返工作，建议详细了解协定的具体规则，可以参考 [[中日社会保障协定详解 跨国工作如何避免重复缴纳社保]] 这篇专门的分析。
关于ねんきん定期便
每年生日前后，日本年金机构会自动给你寄一份叫做「ねんきん定期便」的文件，上面记录了你历年缴纳的情况、预估的将来领取金额、还有自己被划入哪些档位。这份东西一定要每年仔细看一下，确认有没有遗漏、错误，比如换工作时有没有出现缴费断档、公司有没有按正确的报酬档位申报等。我见过有人换公司后被前公司少报了几个月，自己不查就吃了亏。
除了纸质的，也可以注册线上的「ねんきんネット」，登录后能实时查看自己的缴纳记录和预估领取金额，比每年等纸质通知方便很多。注册需要基礎年金番号，可以参考 [[基礎年金番号通知書]] 的说明。
近几年还多了一个更方便的选项：通过 [[マイナポータル]]（My Number Portal）查看年金信息。只要你有マイナンバーカード（My Number 个人编号卡），登录マイナポータル 网站或者手机 App 之后，就能在「年金記録」「将来の年金見込額」等页面直接看到自己缴纳的详细情况、预估将来能领的金额，甚至还能模拟不同领取年龄下的金额变化。这套系统打通了 ねんきんネット 的数据，免去了单独注册账号、记一堆账号密码的麻烦，登录方式直接用刷卡 + 密码，体验流畅了很多。我个人现在基本上不再翻纸质的 ねんきん定期便，而是每隔几个月在 マイナポータル 上扫一眼，发现什么异常马上处理。如果你已经办了マイナンバーカード，强烈推荐用这种方式来管理自己的年金信息。
繰下げ和繰上げ
日本年金制度的一个有意思的特点是，领取年龄不是死板的 65 岁，而是可以在 60 岁到 75 岁之间灵活选择。提前领叫做「繰上げ受給」，每提前一个月减 0.4%，最多减 24%（提前 5 年）。延后领叫做「繰下げ受給」，每延后一个月加 0.7%，最多加 84%（延后 10 年）。换句话说，如果你 75 岁才开始领，每月能拿到的金额几乎是 65 岁就领的两倍。
这个选择其实是一道精算题，需要综合考虑自己的身体健康状况、家族寿命、其他收入来源、当前现金流等因素。一般来说，如果你预期自己能活过 80 岁、又有其他现金流来源（比如还在工作、有 [[iDeCo]] 或 [[NISA]] 的投资收益），延后领是更划算的选择；反之如果担心健康问题或者急需现金，提前领也是合理的策略。
最后
日本的年金制度，看起来扣得多、规则也复杂，但本质上是一种「强制储蓄加社会互助」的设计。对外国人来说，最重要的事情是先搞清楚自己属于哪一类被保险者，确保不出现缴费断档，然后定期检查 ねんきん定期便，发现问题及时纠正。如果短期内有收入压力，记得申请免除而不是直接停缴。如果最终决定回国，也别忘了在两年内申请脱退一時金。
我自己刚来日本的时候，看到每月工资条上厚生年金那一栏被扣的金额，心里其实是有点心疼的。后来逐渐想通了：把它当成一种带强制储蓄性质的底层保障，配合自己主动经营的 [[iDeCo]]、[[NISA]] 等投资渠道，三管齐下，才能在日本真正安心地养老。如果只指望年金制度，将来未必够花；但如果完全不重视它，又会浪费一份本来唾手可得的保障。
如果你打算长期在日本生活，年金制度是你必须搞懂的一门基础课。希望这篇文章能帮你少走一些弯路，对自己的未来多一份掌控感。
