今年我把三井住友 NL 金卡（见 我的第七张信用卡 三井住友カード ゴールド NL）和 EPOS 金卡的 100 万修行都刷完了，本来在盘算下一张该修哪张卡，结果算来算去，最划算的反而是一张根本不用修行的卡。前两天看到新闻，2026 年 9 月 1 日起，みずほ楽天カード 的普通消费变成了楽天ポイント 1% 加みずほポイント 1%，合计 2%，没有上限也没有期限。去年我写 みずほ楽天信用卡申请最多获取 10000 日元积分 的时候，它还只是一张入会奖励不错的普通楽天信用卡，现在一下子变成了免年费信用卡里还元率最高的一档。所以赶在 10 月末就再把这张卡的细节，以及怎么使用才能拿到 2% 积分奖励完整地梳理一遍。
みずほ楽天カード 是一张什么卡
みずほ楽天カード 是 [[楽天カード]] 和 みずほ 银行合作发行的信用卡，本质上还是一张楽天カード，楽天ポイント 的积累方式、楽天市场的 SPU 加成、用楽天 e-NAVI 管理账单，这些都和普通楽天卡一样，年费也同样永久免费。不同的地方在于它和みずほ 的账户绑在了一起：还款账户只能设成みずほ银行的个人普通预金账户，带屋号或者事业用的账户都不行，并且只有 Visa 标；额度上限是 100 万日元。
这张卡以前其实也有みずほ 那边的加成，叫 W ポイントプラン，但是有最长 1 年、最多 1 万日元的限制，说白了就是一个换了名字的入会活动。这次的变化是把这两个限制都拿掉了：从 2026 年 9 月 1 日的消费开始，楽天ポイント 照常给 1%，みずほ 再按同样的点数给一份みずほポイント，合计 2%。已经持卡的人同样适用，以前刷到过 W ポイントプラン 上限的人，从 9 月的消费起也重新开始拿。
为什么说这个 2% 难得？在日本，免年费信用卡的基础还元大多在 0.5% 到 1% 之间，基础还元 1.2% 的リクルートカード 已经算是高的了。想要更高，要么像三井住友 NL、EPOS 金卡那样一年刷满 100 万拿奖励积分才勉强有 1.5%，或者去办年费几万日元的白金卡。一张不设门槛、不要年费、每一笔都给 2% 的卡，在 2026 年这个各家发卡行都在收紧规则的时间点，确实少见。
拿到两份积分的前提
みずほ 官方 FAQ 写得很清楚，必须在用卡那个月的月底之前把下面这些条件全部办好，否则当月的消费拿不到みずほポイント：
- 还款账户设成みずほ银行的普通预金账户
- 加入みずほマイレージクラブ
- 开通みずほダイレクト，并完成首次登录
- 首次访问みずほポイントモール，在みずほ 银行 App 里点「P」入口，同意ポイントモール 的规约
前两条，手上已经有みずほ 账户的人可能早就满足了，最容易漏的是后两条。博主提醒，如果みずほ 银行 App 一直是用银行卡认证登录的，需要先切换到みずほダイレクト；ポイントモール 那一步也必须实际点进去一次，光有账户不算。另外，みずほポイント 是从口座振替设好那个月的月初消费开始算的，拿到卡之后越早把还款账户设好越好。
两种积分的到账时间也不一样。楽天ポイント 和普通楽天卡一样，在用卡次月的中旬到账；みずほポイント 则在用卡月之后第二个月的 1 日到账，而且是进みずほポイントモール，不会出现在楽天 PointClub 里。还有两个细节值得知道：普通楽天卡就算把还款账户改成みずほ，也还是 1%，不会变成 2%；家族卡的消费同样有 2%。
哪些消费拿不到满额还元
みずほポイント 的规则是「和楽天ポイント 同样的点数」，楽天 给多少，みずほ 就给多少，楽天 给得少的支付，みずほ 也跟着少。根据整理得比较细的第三方博客，各类支付的合计还元大致如下：
| 支付类型 | 合计还元 |
|---|---|
| 一般的刷卡消费 | 2% |
| 楽天市场 | 最多 4%（含 SPU） |
| 保险费、手机费、海外消费、楽天 Edy 充值 | 1% |
| 公共料金、税金、国民年金、NHK | 0.4% |
| WAON、nanaco、モバイル Suica、楽天ペイ 余额充值 | 0% |
税金和公共料金只有 0.4%，用信用卡缴税往往还要付手续费，算下来基本是亏的，这类支付还是走口座振替更划算。充值类直接是 0%，所以别想着用它去走充值链路，几条主流路线的变化可以参考 日本信用卡充值链路玩法最新整理 。
还有两个容易被忽略的细节。第一，积分是每一笔按 100 日元为单位计算的，99 日元的零头不给积分，频繁的小额支付实际还元会低于 2%。第二，就算是在日本下单的网购，如果商户是通过海外支付处理的，账单上显示利用国是 US 之类，也会被算成海外消费，只有 1%。
楽天证券积立没有想象中那么香
不少文章拿「クレカ積立 也翻倍」当卖点，但要看清楚条件。在 [[乐天证券]] 用みずほ楽天カード 积立，合计还元取决于基金的代行手数料：年率 0.4% 以上的基金是 2%，不到 0.4% 的是 1%。大家最常买的全球股票、S&P500 这类低费率指数基金，都属于后者，也就是只有 1%。积立上限是每月 10 万日元，楽天证券里只能登记一张卡，而且不会自动切换，要自己去改设置。
我的看法是，不要为了多 1% 的积分去换高费率的基金。代行手数料每年都在扣，而且是按持仓金额扣，持有时间一长，费率差很快就会把积分吃掉。
和修行卡比一比
我之前的主力是三井住友 NL 和 EPOS 金卡，两张卡的规则类似：基础积分 0.5%，一年刷满 100 万日元再送 10000 积分，合计 1.5%。EPOS 那边今年 8 月起充值已经没有基础积分了，详细见 EPOS 金卡 2026 年新规：充值不再给积分，年间 100 万修行还能怎么刷 。
修行的问题不只是还元比 2% 低，还在于它是「全有或全无」：差几万没刷满，那 10000 积分就一分都没有。三井住友 NL 还有一层联动，前一年刷满 100 万，SBI 证券的积立才有 1%，刷 10 万到 100 万之间只有 0.75%。所以我按日常刷卡 200 万、SBI 每月积立 10 万算了一下：
| 方案 | 日常消费积分 | SBI 积立积分 | 合计 |
|---|---|---|---|
| NL 100 万 + EPOS 100 万，继续修行 | 30000 | 12000 | 42000 |
| NL 100 万 + みずほ楽天 100 万 | 35000 | 12000 | 47000 |
| NL 只刷 10 万 + みずほ楽天 190 万 | 38500 | 9000 | 47500 |
用日常消费去刷 EPOS 金卡的 100 万已经不划算了，每 100 万比みずほ楽天 少拿 5000；三井住友 NL 的修行和みずほ楽天 基本打平，差别全在 SBI 积立，积立越多越值得把 NL 刷满，积立少或者不积立，就直接全刷みずほ楽天。
秋季活动和申请顺序
现在みずほ 有一个「秋トク」活动，申请截止到 2026 年 11 月 12 日，卡片要在 11 月 19 日前发行，活动报名截止到 11 月 30 日。不过它的门槛对老用户不太友好：
- 新卡奖励 10000 みずほポイント：要求 2026 年 9 月 6 日时没有みずほ 账户，并且手上的楽天卡少于 2 张，活动期间新开账户、新申请卡并刷一次，用新账户还款
- 存款奖励 10000 或 30000 みずほポイント：同样只给 9 月 6 日时没有みずほ 账户的人，三个判定日的余额都在 10 万日元以上给 1 万，30 万日元以上给 3 万
- 工资奖励 5000 みずほポイント：过去一年没有在みずほ 收工资，2027 年 1 月内一次收到 10 万日元以上的工资
楽天 那边的奖励则取决于这是你的第几张楽天卡。第一张楽天卡有新入会的 2000 积分，加上申请次月月底前刷满 3 次的 3000 期间限定积分；如果是第二张，就只有 500 积分，而且要报名，这一轮报名在 10 月 30 日 9 点 59 分截止。9 月份那个第二张卡送 6000 积分的活动，已经在 9 月 28 日结束了。活动积分大约在 2027 年 3 月到 5 月才到账，在这之前不要注销卡、换卡或者改还款账户，否则会被取消资格。
没有みずほ 账户的人，比较稳妥的顺序是这样的：
- 先在网上开みずほ 银行账户，11 月 12 日前申请，11 月 19 日前开好
- 把上面那几个前提条件一次办齐
- 11 月 12 日前申请みずほ楽天カード
- 11 月 30 日前报名秋トク
- 拿到卡后刷一次，并把还款账户设成新开的みずほ 账户
像我这样已经有みずほ 账户的人，秋トク 的大头基本拿不到，那就不必赶这个时间。可以看看 在日本生活网站推荐之 Moppy 或者 返积分网站 Hapitas 介绍 这类返利网站有没有挂这张卡，有的话从返利网站申请往往更划算。
另外要注意楽天卡一个人最多只能持有两张。已经有两张楽天卡的人申请不了；第一张如果是楽天银行カード、楽天 ANA マイレージクラブカード 或者楽天カード アカデミー，也不能再申请这张。
我打算怎么用
我手上有みずほ 账户，也有一张普通楽天卡，みずほ楽天カード 正好作为第二张。拿到卡之后，日常能刷卡的消费我会全部转到这张卡上，超市、药妆店、网购、订阅这些都算。
原来的两张金卡我不会注销，毕竟都已经永久免年费了，只是换个用法。三井住友 NL 在便利店、麦当劳这些对象店用手机碰一下付款还有 7%，我会继续在这些地方用，一年至少刷 10 万，保住 SBI 积立的 0.75%。EPOS 金卡留给自选的积分翻倍商户和マルイ 的折扣活动，不再为了 100 万去硬刷。
みずほポイント 需要自己去ポイントモール 手动兑换，可以按 1 比 1 换成楽天ポイント，也能换 PayPay 积分、d 积分或者 Amazon 礼品卡。我的打算是把它当成一个独立的小钱包，攒到一定数量就换成 PayPay 积分，这样就算楽天 以后改规则，也不会把鸡蛋放在同一个篮子里。
最后
みずほ楽天カード这次修改积分策略让我找到了接下来主刷的卡，再也不用想着 EPOS 和 NL 卡每年要刷的额度了。如果你也是みずほ银行的用户也恰好想要换成乐天信用卡，不妨考虑一下这张卡。不过楽天 改规则是出了名的频繁，这个 2% 也是今年 9 月才改出来的，没人能保证明年还是这样。所以我的策略是把它当日常主力，但同时因为 NL 和 EPOS 永久免年费当作备用，哪天规则改了，就切换回去使用。
